lunes, 21 de septiembre de 2009

LAS MICROFINANZAS Y EL COOPERATIVISMO

ALCANCE
El presente artículo analiza las implicancias de los alcances económicos y sociales de las microfinanzas de las mypes en el país poniendo un énfasis en las cooperativas de ahorro y crédito, viendo con una prospectiva a futuro que se está planteando el proyecto de política sectorial de estado que ambos sectores de las mypes y cooperativas serán desarrollados por el Ministerio de la Producción, de esta forma podemos apreciar que el espíritu jurídico del TITULO IV ACCESO AL FINANCIAMINTO en su Artículo 22º
[1] del Reglamento de la Ley MYPE (D.S. 008-2008-TR / Publicado en el Diario el Peruano 30/09/2008) que norma sobre el FORTALECIMIENTO DE LAS EMPRESAS DEDICADAS A LAS MICROFINANZAS se constituye en un aporte de fundamento legal para el desarrollo e impulso de las microfinanzas en el país.

INTRODUCCION
A nivel internacional nos encontramos con los efectos del relanzamiento de la economía a nivel mundial que es un "punto de inflexión" para el surgimiento de una nueva estructura financiera global y considerando también que nos encontramos ante el estableciendo de las políticas gubernamentales de alcance nacional para el fomento y promoción de las Mypes y Cooperativas como empresas que promueven el desarrollo económico y social, es de esta forma cómo se convierte en una oportunidad los momentos actuales para todos para implementar y desarrollar un entorno empresarial a través de redes de negocios con responsabilidad social y alianzas financieras estratégicas para ser más competitivos en el mercado.

El sistema de microfinanzas peruano está compuesto por una diversidad de intermediarios, algunos definidos como “empresas” son el caso de la Banca y otras como “entidades microfinancieras no bancarias” así tenemos :

1, ENTIDADES AUTORIZADAS DE CAPTAR DEPOSITOS Y SUPERVIZADAS POR LA SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS

1.1 CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CREDITO (CMAC) : Las cuales son organizaciones financieras de propiedad de los Municipios Provinciales en algunas ciudades del país, fueron promovidas en la década de los 80 por la Cooperación Alemana (GTZ), intermedian recursos de la Cooperación Internacional como los que provienen del ahorro de sus clientes, en la actualidad es el sistema de microfinanzas con mayor desarrollo en el país.

1.2 ENTIDADES DE DESARROLLO PARA LAS MYPES (EDPYMES) : Fueron creadas en la década de los 90 como entidades financieras privadas para favorecer la transformación de las ONGs que otorgaban créditos en entidades reguladas. En la actualidad son organizaciones financieras privadas reguladas por la SBS que trabajan con recursos propios aportados por sus socios, del Estado y de la Cooperación Internacional, otorgan créditos, pero no están autorizadas para captar ahorros, lo que les crea una desventaja con las otras instituciones microfinancieras reguladas.

1.3 CAJAS RURALES DE AHORRO Y CREDITO (CRAC) : Fueron establecidas en el año de 1993, como instituciones financieras no bancarias, reguladas por la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), con un accionariado privado y limitadas exigencias de capital mínimo, frente a la desaparición de la banca estatal de fomento, las CRAC se orientaron en un inicio a proveer servicios financieros a los segmentos de la población no atendidos por la banca comercial, priorizando el sector rural.

2. PROGRAMAS DE CREDITO DENTRO DE LAS NO REGULADAS

2.1 ONGs : Un conjunto de ONGs, sobre todo las más grandes y sostenibles se transformaron en entidades reguladas (EDPYME), el resto continuó sus actividades normalmente. En la actualidad este sector es bastante diverso en cuanto su número de colocaciones, ámbito geográfico de atención (rural y urbano) y modalidad de su crédito (individual, bancos comunales o grupos solidarios) pero tienen en común que son el sector que atiende a los sectores más pobres para “aprovechar el capital social que existe en las comunidades y su potencialidad”.

3. ENTIDADES REGULADAS POR LA SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS

3.1 COOPERATIVAS DE AHORROS Y CREDITO : Son entidades reguladas por la Superintendencia de Banca y Seguros, de esta forma tenemos que la supervisión de las Cooperativas de Ahorro y Crédito no autorizadas a operar con recursos de terceros está en la actualidad a cargo de la Federacion Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito del Perú – FENACREP y la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP supervisa y controla a la FENACREP y regula las operaciones de las citadas cooperativas. Para darse una proyección de la importancia microfinanciera de las Cooperativas en el Perú, tenemos que en el año 2007
[2] las Cooperativas de Ahorro y Crédito sus cifras fueron las siguientes: presencia en 21 departamentos del país, integran a 674 mil socios quienes con sus ahorros realizados han acumulado activos por 2,270 millones de Nuevos Soles, la cartera bruta supera la cifra de 1,738 millones, depósitos de ahorro por 1,449 millones y un patrimonio que supera los 670 millones de Nuevos Soles, de igual forma se destaca que el 48.15% de la cartera está colocada en producción y comercio y el 45.8% en consumo.

CONCLUSIONES
1.- En un mundo globalizado e integrado como el actual, y en el cual las Mypes deben relacionarse de una manera más estrecha con sus clientes y proveedores a fin de hacerse competitiva, es fundamental impulsar y consolidar las distintas alternativas de financiamiento existentes con el fin de poder responder a las exigencias del mundo contemporáneo, en ese sentido, destacamos lo que se establece en el Artículo 22 del Reglamento de la Ley MYPE donde las microfinanzas será impulsada por el Estado y promoverá el desarrollo de fondos para el diseño y puesta en marcha de nuevos productos financieros y además porque se consolida una política de control y supervisión integral de parte de la Superintendencia de Banca y Seguros a las microfinanzas del país.


2.- De igual forma si tomamos como modelo exitoso a las entidades microfinancieras poniendo énfasis a la experiencia de las Cooperativas de Ahorro y Crédito y si interpretamos en concordancia el Art. 22 con el Art. 12 del Reglamento de la Ley MYPE, podemos concluir además que es el momento que los Gremios de las Mypes se organicen para liderar la “asociatividad empresarial” que se establece en este artículo para acceder información y nuevos mercados, sino también además para consolidar propuestas de acceso a una mayor cobertura a las microfinanzas ya que el financiamiento es la piedra angular para el fortalecimiento del desarrollo futuro de las Mypes en el Perú.

1.- REGLAMENTO LEY MYPE - ARTICULO 22 :


[1] REGLAMENTO LEY MYPE - ARTICULO 22 : ”El Estado promueve el acceso al crédito a la MYPE a través de las empresas del sistema financiero, especialmente de aquellas dedicadas a las microfinanzas, en el marco de la Ley Nº 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros, sus normas modificatorias y el Decreto Legislativo Nº 1028, Ley que modifica la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros. Asimismo, el Estado promueve la incorporación de las instituciones de microfinanzas no supervisadas por la SBS al ámbito regulatorio de ésta, mediante la adopción, por parte de estas instituciones, de mecanismos o criterios de autorregulación y programas de fortalecimiento patrimonial que faciliten su formalización como entidades supervisadas. La SBS definirá los parámetros prudenciales y otros requisitos necesarios para que las instituciones de microfinanzas no supervisadas puedan incorporarse como empresas del sistema financiero. El Estado promueve el desarrollo de fondos de experimentación para el diseño y puesta en marcha de nuevos productos financieros experimentales, tales como asociaciones de créditos y sociedades de garantía recíprocas”

2.- Fuente FENACREP – Federación Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito del Perú

1 comentario:

  1. No se absolutamente nada en lo que se refiere a cooperativas y este blog sin duda es una buena referencia para quienes ya estan ,deseen estarlo o simplemente ,como yo que al estar vinculada a la politica deseeo concer mas las actividades economicas tanto a nivel de Lima como de Provincias .Felicitaciones!!!.Un abrazo!

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